Где можно купить нормальный вел в кредит?

[Руф]

полностью согласен.

фразы в договоре, который я подписал звучали так:

24 % годовых от остатка суммы на счете (это легко сделать не обманывая клиентов)
реально - ежедневный расчет суммы процентов по тарифу 2% в месяц от текущей задолженности. (это уже по графику погашения)

по поводу комиссии и страховки -
на решение кредитного отдела не повлияло то, что я уже застраховал свою жизнь и здоровье (в совсем другой, конечно, компании)
комиссия действительно по определению не является составляющей платности кредита и является условием предоставления кредита некоторыми банками.
Просто обращаю внимание тех, кто еще не знает, на этот неприятный момент.
а вот предложение Внешторгбанка было без комиссии и без обмана по процентной ставке

[Руф]

и не надо разбрасываться заявлениями об экономической неграмотности.

банк, конечно, не хочет обмануть, только чтобы все то, что я написал, увидеть сразу, надо очень внимательно читать договор, напечатанный 8 кеглем с сверять все это с графиком платежей (все это не без помощи калькулятора)

реально обстановка в банке такова, что такой возможности нет.
и никто Вам не скажет, на что обратить внимание, потому что все свою выгоду преследуют, да они даже не посоветуют договор внимательно почитать перед подписанием.

а уж то, что банк вместо 24% годовых дает ставку 2% в месяц - это конечно не обман, а просто в банках, наверное, работают люди, которые не знают в чем разница.
или поправьте меня

еще раз обращаю внимание, что везде стоят проценты на остаток задолженности
такое действительно может быть, потому что такое есть
и договор с графиком у меня сохранился. (и экземпляр банка тоже)

[Руф]

прошу прощения что не в том же посте пишу, почему-то не дает редактировать уже написанное:

специально залез в архив, посмотрел образчик этого наичестнейшего договора.
И что же я вижу?!
в графике платежей в таблице 2 соседние строки:

% ставка годовых - 24
% в месяц - 2

[Ostor]

Я щас беру кредит только по такой системе: 10-10-10.
Переплачиваешь, а точнее вначале платишь 10% от сумы сразу за проценты.
Думать, Высчитывать не надо. Много? Наверное. Но зато сразу ясно сколько ты переплатил и на что рассчитывать.

[alex koff]

cпециально залез в архив, посмотрел образчик этого наичестнейшего договора.
И что же я вижу?!
в графике платежей в таблице 2 соседние строки:

% ставка годовых - 24
% в месяц - 2

Ну, всё верно.
24/12 = 2.
Если где-то в договоре написано, что 24% годовых от ежемесечного остатка кредита, то - да кидалово. Если же написано: от остатка (остаток может понимать годовой вполне), или написано, что 24% годовых от суммы кредита, то банк ни на йоту никого не обманывает.

[Руф]

дискуссия уже отошла от темы вопроса, но все же подробнее напишу:

написано в тексте, что 24% годовых от остатка ден. средств, и рассчитываются проценты ежедневно (соответственно на остаток задолженности на начало дня)

а на самом деле проценты рассчитываются ежедневно из рассчета 2% в месяц (и начисляются ежемесячно), что по формуле сложного процента, используемой банком (да и вообще всеми для рассчета приведенной стоимости денег) составляет вовсе не 24% годовых, а 26,82.
Я это, в числе прочего, имею ввиду.

а 10% сразу в качестве процентов - это интересно
там где-то в договоре должно быть написано, сколько это годовых
я на работе - считать, честно говоря, некогда. Хотя и интересная задачка

платишь 10 % от суммы кредита, потом отдаешь кредит по 1/10 в течение 10 месяцев. Все правильно ?

[Руф]

Я щас беру кредит только по такой системе: 10-10-10.
Переплачиваешь, а точнее вначале платишь 10% от сумы сразу за проценты.
Думать, Высчитывать не надо. Много? Наверное. Но зато сразу ясно сколько ты переплатил и на что рассчитывать.

Вроде получается 45% годовых
Это с приведением стоимости денег во времени с учетом их уплаты еще до начала пользования кредитом.
В общем, если бы кредит полностью гасился только через год, с уплатой процентов тоже через год, то пришлось бы вернуть банку 145% от взятой суммы.

[Cherry]

А скоро может вообще третья мировая начнется (если уже не идет), может и отдавать кредит будет некому. Но это уже совсем другая тема 8)

Настрой весьма оптимистичен.... Вот если б наверняка знать, то можно было бы не только вел своей мечты купить, но и ещё мильён приятных и нужных вещичек в кредит, который возможно не придётся оплачивать. :) Хотя ведь во время войны явно вел не пригодиться уже... :oops:

Подружке :)

А подружка наша скоро работать пойдёт и заработает себе на вел - так что нечего голову дурацкими кредитами забивать. :)

[Godslave]

проценты рассчитываются ежедневно из рассчета 2% в месяц (и начисляются ежемесячно), что по формуле сложного процента, используемой банком (да и вообще всеми для рассчета приведенной стоимости денег) составляет вовсе не 24% годовых, а 26,82.

Простите, но Вы действительно экономически неграмотны, если делаете такие выводы (ну, либо Вы не верно сформулирвоали условия задачи). Да, формула сложных процентов используется для расчетов PV и FV (текущей и будущей стоимости) денег. Но в Вашем случае Вы не платите 26,82%. Объясню почему. Потому что с Вас взимаются проценты по формуле простых процентов. Ежедневно на остаток задолженности начисляются проценты по указанной ставке 24% годовых (или 2% в месяц, что при простых процентах совершенно одинаково). Ежедневное начисление процентов - это, кстати, очень честный подход как для банка, так и для клиента [С позиции банка, например, Вы могли 29 дней в месяце пользоваться 100 тыс. руб., а в 30 день погасить 90 тыс. руб. и при, как я понял, желанном для Вас расчете раз в месяц с Вас бы взяли проценты исходя из текущего остатка в 10 тыс., что не есть честно по отношению к банку]. Но в день на Ваш остаток начисляется только 24%/число дней в году (360, 365, 366 - есть варианты расчета, см. договор). Начисленные проценты банк учитывает на особом счете в бухучете как Ваш долг по процентам. В конце месяца вся сумма остатка с этого счета обнуляется в момент уплаты Вами процентного платежа. Кстати ежемесячное погашение процентов - это общепринятая экономическая норма. Нет здесь никаких сложных процентов. Сложные процент означает повторное инвестирвоание суммы основного капитала ВМЕСТЕ с процентами от первого периода вложения на второй период. Если бы банк поступал так, то Вам бы начисляли 24%/число дней в году на основной долг только в первый месяц. Потом банк бы "реинвестировал", т.е. "выдал" Вам кредит повторно (а для него это инвестиции в грубом понимании) уже с учетом полученных от Вас процентов за первый месяц. Т.е. без Вашего согласия Вам бы увеличили сумму основного долга. За второй месяц Вы бы заплатили 24%/число дней в году*(сумма основного долга+уплаченные Вами проценты за первый месяц). И так далее по нарастающей. Согласитесь, что на уплаченные ранее проценты Вам повторно проценты не начисляются. Да, для банка ежемесячные процентные платежи в целом чуть повышают рентабельность его деятельности, но Вам этот рост рентабельности оплачитавать не нужно. Это уже проблема банка, как он разместит денежные средства, которые Вы ему передали в уплату процентов.

А условия кредитования во многих банках лучше, просто не нужно идти на поклон к Русскому стандарту или Росбанку (последний еще и ужасным качеством обслуживания клиентов страдает). Надо сделать несколько звонков, внимательно прочитать кредитный договор и будет Вам счастье в виде кредита под приемлемую ставку процента.

P.S. Если что банковское дело - мой профиль (образование, опыт и т.п.) :D

[Руф]

Quid est veritas? хотел знать один мой старый знакомец 8)
или для того, чтобы доказать что-нибудь, лучше всего умереть. Хотя это и не поможет, наверное.

а как, интересно, объяснить то, что оплачивая проценты каждый месяц, клиент теряет в объеме погашения основного долга именно эту величину процентов (что тождественно их реинвестированию, по сути, так как на них в первый же день следующего месяца начинают начисляться уже новые проценты).
Вот если бы проценты копились бы на том самом особом счете (без начисления на них процентов), все время, пока клиент рассчитывается по основному долгу, а потом он бы просто рассчитывался с процентами ... тогда и был бы простой процент.
Еще по Вашим словам:
"Да, для банка ежемесячные процентные платежи в целом чуть повышают рентабельность его деятельности, но Вам этот рост рентабельности оплачитавать не нужно."
Еще как нужно ! я ведь плачу деньги раньше, вместо того, чтобы самому на них заработать что-нибудь, значит я теряю.
или как Вы истолкуете в свете своего видения закон Парето-эффективности, который подразумевает что никто (читай "Банк") не может увеличить свою рентабельность без уменьшения чьей-нибудь другой (читай "клиента") рентабельности. Изначально ведь банк улучшает свои показатели по этому кредиту именно из-за того, что раньше получает от клиента деньги. (Или мы отменяем еще и законы сохранения, за компанию???)
(я не спорю с утверждением по поводу общепринятости той или практики в банках ... о, нет !!!).
теперь по поводу внимательности чтения договора и звонков в другие банки:
я именно об этом и говорил в предыдущих постах своих, если интересно, можно все там найти, и рекомендации других банков, и то, что кредит в них оформить кому-то чуть сложнее, а кому-то вообще невозможно.
а я свой договор с Росбанком не заключил. Вследствие чего имею на руках оба экземпляра договора (просто забрал их оба себе и все). Дешевле вообще у частника взять в долг под 2,5 в месяц, безо всяких комиссий и проверок СБ. Хотя для этого надо репутацию или залог (например ПТС автомобиля)


и, если не секрет, какая именно сфера банковского дела Ваш профиль ?

Cherry,

во время войны вообще может только на веле и можно будет ездить - все топливо будет забирать государство, соответственно только мускульная сила и останется

[Donatella]

А подружка наша скоро работать пойдёт и заработает себе на вел - так что нечего голову дурацкими кредитами забивать. :)

Она и собирается зарабатывать на вел сама. Но не все могут копить деньги на большую покупку. А так человек знает, что ему нужно обязательно отдавать нную сумму каждый месяц и потратить ее на что-то другое уже невозможно. :)
По себе знаю: сколько денег в руках окажется, столько и потратится. Собственно, для таких и придуманы кредиты :D

[Cherry]

Она деньги пусть в банк кладёт, чтоб не тратить. Мне просто кажеться что кредит - это жутко не выгодно, потому что надо-то для начала тысяч восемь не больше - она же вроде не собираеться DH заниматься?!

[Donatella]

она же вроде не собираеться DH заниматься?!

Ага, так и вижу.... :lol: :lol: :lol: И триалом заодно 8)

[Lelik]

Если больше нет никаких вариантов покупки велосипеда, мой совет-пусть берет в кредит! Я сама через это прошла и ничего, катаюсь и выплачиваю, ничего смертельного нет :)

[Руф]

Если больше нет никаких вариантов

Если остается только один вариант, то наверное.
Главное быть уверенным, что вел не будет стоять в гараже или на балконе, покрываясь слоем пыли

... а тем более если вдруг третья мировая !

[Lelik]

Откуда такие мысли? Какая война? :lol: Хотя.... Я все прошлое лето каталась, ни капли не пожалела, что влезла в кредит (других вариантов не было), зато свой-родной. Это же такой кайф!!! :)

[Руф]

Это же такой кайф!!! :)

Не кайф, а услада

[Godslave]

как, интересно, объяснить то, что оплачивая проценты каждый месяц, клиент теряет в объеме погашения основного долга именно эту величину процентов (что тождественно их реинвестированию, по сути, так как на них в первый же день следующего месяца начинают начисляться уже новые проценты).
Вот если бы проценты копились бы на том самом особом счете (без начисления на них процентов), все время, пока клиент рассчитывается по основному долгу, а потом он бы просто рассчитывался с процентами ... тогда и был бы простой процент.

как Вы истолкуете в свете своего видения закон Парето-эффективности, который подразумевает что никто (читай "Банк") не может увеличить свою рентабельность без уменьшения чьей-нибудь другой (читай "клиента") рентабельности.

и, если не секрет, какая именно сфера банковского дела Ваш профиль ?

Офф/

1) Вы ничего не теряете в погашении основного долга. Насколько я понял, Вы просто говорите о погашении методом аннуитета. Эту единая и постоянная сумма как раз и равна сумме платежей в погашение основного долга и процентов. Ситуация реинвестирования отсутствует. Даже если бы аннуитета не было, Вы все равно бы платили проценты ежемесячно, а вот погашение основного долга при иных графиках платежа может допускаться даже единоразовое на конец действия кредитного договора. Проценты "на том самом счете" не копятся. Там накапливается ДОЛГ по процентам. Но сами проценты Вы погашаете ежемесячно. И сумма процентов при этом зачисляется в кассу банка (наверняка, Вы платите наличными) и на счет его доходов. А соответствующая сумма долга по процентам спиывается, т.к. Вы этот свой долг погасили, внеся деньги. Ситуация сложного процента здесь все же отсутсвует. А погашение всей задолженности по процентам в момент окончания срока кредита - это весьма редкая практика. И она экономически неоправдана, т.к. сильно затрудняет управление cash flow (денежными потоками).
2) Закон Парето, во-первых, не является истиной в последней инстанции (в экономике, увы, таких истин почти нет, не доросли мы еще до такого уровня знаний). Во-вторых, Вы лишь усугубили мои сомнения о Ваших экономических познаниях. Закон Парето и состояние эффективности экономики по Парето - это "не муж и жена, а 4 совершенно разных человека" (с). Закон парето - это закон "20/80", а парето-эффективность - это РАВНОВЕСНОЕ состояние экономики, в котором: а) никто не может улучшить свое положение (удовлетворение потребностей), не ухудшив значение той же переменной у кого-то еще б) ресурсы используются максимально эффективно и обеспечивают максимальное удовлетворение потребностей в обществе. Для справки - равновесие - это ИДЕАЛЬНОЕ состояние экономики (здесь еще и при полной занятости ресурсов), как идеальны и "ресурсные" оговорки Парето. В реальности экономика не равновесна. Вам ничего не говорят такие факторы, как монополия, олигополия, государственное регулирвоание экономкии, ассиметрия информации? Это все - факторы, не допускающие идеального равновесия в экономике. А теперь оцените какие из этих факторов существуют в реальной жизни прямо здесь и сейчас. В описанной Вами ситуации парето-эффективность отсутсвует хотя бы потому, что Вы говорите о реальной экономической ситуации в неравновесной экономике при неполной занятости ресурсов (простейшее доказательство - уровень безработицы в РФ больше 0 или в мягком определении "естественного" уровня). Так что трактовать, да и применять нормы состояния парето-эффективности я здесь не буду.

P.S. что же касается Вашего скромного слуги, то вот: высшее образование по профилю, степень к.э.н. с диссертацией по профилю, 5 лет опыта по профилю. Собственно сам профиль очень широк: ценные бумаги, эконометрика, микро- и макро- анализ, бизнес-моделирование, - все это в банковском деле.

[Nympus]

Кажется обсуждение направляется в сторону анализа экономических теорий, а вопрос-то был совсем простой...
1. Кредит, оформленный в магазине (а не в банке), для покупателя всегда дороже - банк вынужден покрывать свои повышенные (в случае магазинного "быстрого" кредита) риски более высокими процентами, как бы они не назывались и как бы не были спрятаны в тексте договора. Да и понять, какие обязательства накладывает договор, тем более оценить размеры платежей в обстановке магазина крайне сложно...
2. Кредит в банке - дольше оформлять, больше бумаг, зато дешевле и можно понять, чего от вас потребует банк. Зачастую информацию можно изучить заранее:
http://www.pvbsbrf.ru/crediting/
http://www.pvbsbrf.ru/crediting-register/
http://www.pvbsbrf.ru/crediting-types/
http://www.pvbsbrf.ru/crediting-types/72.html
В случае этого кредита в Сбербанке выплачивается:
а) основной долг и б) проценты....
3. Не забыть бы, что существует и инфляция (возможно, превышающая официальные цифры) и спустя какое-то время оказывается что номинальная сумма выплат уже имеет значительно меньший "вес"...

[honzales]

Проценты - плата за пользование кредитом - комиссионные...
Все это хорошо, конечно...
Но есть и такой фактор, как "утром - стулья, вечером - деньги" :lol:
Нужен вел сейчас, а денег сейчас нет - ура кредиту.
Можно потерпеть, пока деньги копятся - ну его нафиг, да и экономия выходит
И еще один фактор - сезонные скидки. При удачном стечении обстоятельств вполне могут покрыть удорожание покупки за счет кредита.
А вообще я лично - за кредиты. Деньги будут только потом, а удовольствия хочется уже сегодня . А за удовольствие, как известно, платить надобно.